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时间：2023-04-04 浏览：99 分类：网络

2018年关于树立6年的滴滴，注定是一个难忘的年份。

新年伊始，滴滴高调发布出行AI转型战略。可是，不到仨月，美团的成功狙击让滴滴从AI美梦中完全吵醒，出行大战进入更为严酷的下半场。

为应对美团的战略围歼，滴滴除了在近期组成外卖军团目的“围魏救赵”外，还加快布局金融，火速上线了“滴水贷”。

联想到滴滴3月份发行的百亿轿车金融ABS，笔者估测，经过金融变现缓解出行主业的亏本重压，或许是滴滴有必要走的一步棋招。

滴滴的金融地图

可是，金融变现历来是互联职业皇冠上最闪烁的明珠，滴滴能否如愿凭仗金融板块走出当时战略困局，仍然悬念重重。

不过，滴滴布局金融已有适当时日，并非一时之激动（拜见下图）。

从上表可以看出，滴滴金融生态有以下三个特征：

一是车牌布局较为完全，事务场景较广泛。现在滴滴已具有付出、络小贷、融资租借、商业保理四块车牌，触及货币基金、保理、稳妥、轿车融资租借、消费信贷等事务，严密贴合出行场景，开始构成金融生态。

二是轻财物形式为主导。上述稳妥、理财等大都产品线，因为专业性强、生态粘性弱，因而都是与持牌金融机构协作推出，滴滴首要从事导流服务。

三是重财物形式集合在泛信贷范畴，首要包含轿车融资租借和信誉贷产品，这两项事务与出行生态联系严密，可以发挥滴滴的数据风控优势，有望取得超额赢利，因而这个范畴是滴滴金融的中心板块。

滴滴金融的中心

滴滴的泛信贷生态紧紧围绕滴滴出行生态的中心——用户、司机和轿车。因而，滴滴金融的中心板块可以明晰地分为两大产品线：一是针对司机集体购车场景的轿车融资租借；二是针对司机和用户集体的信誉贷。下面详细介绍：

1、轿车融资租借

2016年3月，滴滴在上海自贸区树立了融资租借全资子公司，首要针对滴滴生态内的司机供给轿车融资租借服务，缓解司机集体的购车压力，为滴滴的出行扩张奠定了车源根底。

本年3月19日，滴滴储架发行轿车融资租借专项ABS，储架额度100亿，为该事务的扩张预备了足够的资金弹药。

值得一提的是，滴滴与人人车的战略协同对融资租借事务含义严峻。2017年9月，人人车取得滴滴出行2亿美元战略出资；2018年3月两边达到协作协议，将共同为滴滴途径上的车主供给二手车、新车的高性价比车源和用车解决方案，并在轿车售后范畴打开协作，人人车将全面临接小桔车服维保服务。有了人人车的战略支撑，滴滴就具有了展开轿车融资租借事务必备的轿车供应链根底。

2、信誉贷——滴水贷

近期滴滴与协作银行推出了一款针对滴滴途径司机和用户集体的信誉贷款产品——“滴水贷”，以芝麻信誉分为风控依托，并全面接入征信系统。

滴水贷的协作形式为半导流半自营型，滴滴途径首要供给流量进口以下降协作方的获客本钱；在风控方面，滴滴也会经过途径大数据帮忙资金方进行开始挑选，可是授信决议计划、危险承当终究仍是归于资金供给方。这种混合形式，前期投入少，危险本钱低，特别合适滴滴这样的互金新玩家快速扩张金融地图。

滴滴金融泛信贷事务的优势

互联金融的生命在于低本钱集合流量、线上线下一体化的消费场景以及大数据风控。滴滴作为一家数据驱动的互联出行巨子，确完成已具有展开互联金融的要害条件。

整体来看，滴滴金融泛信贷板块具有以下三大优势：

榜首，流量优势。滴滴在流量方面具有较为坚实的根底，途径乘客规划超4.5亿，每日完成单量超2000万次，而且出行和购物、交际、用餐相同都是日子中高频次、刚需的使用场景，用户集体巨大安稳；注册司机5000万人，每年约有2000万人在滴滴途径取得收入，影响力不容小觑。

第二，场景优势。经过前期约车混战，现在滴滴已是国内一家独大的约车公司，不存在严峻的分流问题。在打车及其延伸的购车、售后、修理、保养、租借、稳妥、消费等场景中，都可以嵌入泛信贷事务。

第三，大数据风控优势。滴滴在出行场景下发生的都是具有较大参考价值的强相关信息。经过对乘客地址信息、出行习气、消费习气的剖析，可以取得用户信誉状况的点评，然后完成危险操控；经过对用户订单信息的记载，可以完成必定规模的征信。对司机的数据收集则更为全面，不只包含线上的信息核验、活体验证，还有线下的行为监控、服务点评、抽样查询等，因而滴滴在司机端金融事务上更有优势。

滴滴金融面临四方面应战

不过，尽管滴滴凭仗多年来在出行商场上的霸主位置堆集了上述三大展开金融事务的中心优势，但其金融之路不或许一往无前，仍将面临许多艰巨的应战。

1、滴滴金融生态根基有待夯实

滴滴尽管现已持有了相对完好的金融车牌系统，但在事务布局上却没有完成完好的生态闭环。其间，作为金融生态重要底层环节的付出事务现在还未见起色。付出作为展开其他金融事务的根底设施，可以有用串联起不同产品的流量和数据，并打破场景限制取得更大规模的用户行为痕迹，为后续征信、大数据剖析、风控等供给坚实根底。滴滴至今未能注册自有的付出通道，导致其对整个金融生态的主导性偏弱，或许对其未来进一步开展构成必定的阻止。

2、金融纯流量途径形式风口已过

互联金融变现途径可分为纯流量途径形式和自营风控形式。前者形式轻、危险小、壁垒低、分润低；后者形式重、危险大、壁垒高、分润高。滴滴现在运作的金融产品中导流事务占比高，使得整体金融形式体量较轻。近来，因为互联流量盈利效应削弱，线上获客本钱急剧上升，银行、稳妥、证券等流量购买方逐步把握线上流量开发途径，单纯依托流量变现的互金途径，开展日益困难。因而，滴滴想依托稳妥、理财、信贷等事务的导流构成强壁垒和超额赢利，这在线上流量本钱居高不下的当下是不现实的。

3、轿车融资租借事务的开展应战

滴滴在轿车融资租借事务上具有自成一体的生态优势，但一起也存在生态天花板——脱离协作企业或司机轿车租购的强相关场景，滴滴的轿车融资租借产品将不具优势。现在滴滴对轿车租借协作企业供给的融资租借证券化服务以及对司机购车供给的融资租借服务，均以轿车租借债权为根底财物或担保，经过监测司机驾驭行为、实时用车状况、GPS定位追回等方法，完成了远高于一般融租途径的风控才能。可是，脱离了滴滴途径车主身份，转向一般个人轿车顾客集体时，滴滴上述优势将不复存在，这或许也是滴滴至今没有针对乘客端推出融租服务的原因之一。

4、信誉贷事务的开展应战

信誉贷事务存在两大潜在问题：

一是自有场景以出行为主，较为单一，相较阿里、苏宁、美团等泛零售巨子优势寥寥。更重要的是，在当时“强化消费场景，严控现金贷”的消费金融监管导向下，滴滴场景单一化的问题或许存在较大的合规压力。

二是大数据风控问题。滴滴的特别场景关于司机端的信誉贷危险操控特别有力，车辆信息审阅、活体验证上岗，线下的驾驭监控、点评和查询系统，操控司机收入完成强效的贷后办理等特别风控机制能发挥特效。

但在乘客端，现在滴滴场景内堆集的出行数据金融或买卖特点不强，与现金贷所需数据的关联度缺乏；出行、购车频次相对餐饮、交际等仍是较低，数据的有用性仍有待进步。

经过以上剖析，笔者以为，滴滴是有时机走出一条具有出行特征的互金之路的，但进程绝不会一往无前，下面笔者试着探析一下滴滴或许的建构途径。

滴滴金融，路在何方？

滴滴金融因为场景的限制性，不或许走出一条蚂蚁式的相对独立的泛金融生态之路，其只能是出行主业的助力、弥补以及变现途径。

因而，滴滴金融的战略定位有必要清晰，其只能如虎添翼，而不或许是救命稻草。

当时局势，面临重燃烽火的出行商场，滴滴或许需求暂时放下AI技能变现梦，集中精力来稳固和保卫自己的出行霸主位置，特别是其要点布局的轿车金融可所以滴滴打破围歼的利器。

在战术层面，滴滴金融或许需求在以下几个方面“扎硬寨、打呆仗”：

一是激活第三方付出板块，树立独立的付出系统，完善金融根底设施，打好金融帝国最重要的数据根底。

二是要点开展轿车融资租借事务，在持续稳固生态内的司机轿车融租事务的根底上，探究面临乘客的轿车融资租借产品。

三是完善滴水贷为代表的信誉贷产品线。信誉贷产品的赢利客观，是金融变现的利器，尽管滴滴跟阿里、腾讯、苏宁、美团争夺开源的C端客户和场景不现实，可是滴滴系统内5000万司机集体是巨大的金融瑰宝（收入相对安稳，可被监控点评），为其供给利率合理、高效快捷的信誉贷仍是十分令人等待。

四是稳妥、理财等纯流量变现产品线可以持续坚持节奏，做到“人有我有”即可，给司机整体和打车用户一个多元化的金融消费场景也不会添加太多营运本钱，还有助于提高滴滴金融的品牌效应。

写在最终

值得指出的是，互联的国际历来“天命无常”，滴滴或许错过了金融流量变现的地利，可是滴滴金融或许可以际会风云，发明归于自己的下一个地利。

来历:苏宁财富资讯；作者:苏宁金融研究院高档研究员赵一洋、实习生余鑫甜