[伦敦期货]站在用户的视角，到底什么是金融科技？

时间：2023-04-05 浏览：37 分类：网络

“千面”金融科技

提到金融科技，每个安排都挂在嘴边，每个人也都能说上几个观念。可究竟什么是金融科技？咱们咱们达到一致意见了吗？恐怕并没有。

听不同的人谈金融科技，你会发现金融科技是不同的东西。

当一些银行人谈金融科技时，他们会大谈特谈IT流程改造，也会谈一谈区块链使用和大数据整合。他们会一再强调金融科技的实质是金融——其实没人辩驳这一点，科技要为金融事务服务。

在他们眼里，金融科技是某种可以进步金融服务功率的东西，可以是技能，可以是硬件，也可以是途径。

当一些互金创业者谈金融科技时，他们会大谈特谈大数据风控，也会谈一谈流量变现，乃至在一些人口中，P2P渠道的中心事务方式——信贷促成——就是金融科技的最佳表现。他们会一再强调自己是家金融科技企业——其实没人认可这一点，不是现金贷，乃至也不是P2P。

在他们眼里，他们的企业自身就是金融科技，他们在事务层面更高的商场份额，就是他们是一家抢先的金融科技企业的最佳佐证。

当一些互金巨子谈金融科技时，他们会大谈特谈科技赋能，也会谈一谈云核算、区块链、大数据、人工智能等布局。他们会一再强调自己不做金融事务——其实没人会介意这一点，他们的任务，是让金融安排更好地被科技赋能。

在他们眼中，金融科技是用于赋能金融的IT、技能和流量，而他们对金融安排的赋能，就是金融科技的最典型使用。

……

上面的说法都有道理，但在我看来，都并不全面，也都有一些潜在的问题。

若金融科技的价值仅仅是进步事务功率，那么金融科技显然是在为安排自身而非用户服务。脱离与用户的直接衔接，金融科技会成为某种重要但不紧迫的东西，会被挂在墙上、置之不理。由于功率的进步政治正确但永无止境，重要但不紧迫，咱们不会急于一时；进步功率的手法也有万千种，也不会倚重科技一策。

若金融科技就是P2P和现金贷的马甲，区块链、大数据等名词仅仅装点这个马甲的装点，除了掩耳盗铃之外，看不出有什么额定的价值。

若金融科技需求经过赋能完成其价值，那么金融科技就成为某种规范化的组件，可嵌入任何安排中发挥作用，相似于手机芯片，可以被任何厂商组装在智能手机中。假如这就是金融科技，那么于绝大多数金融安排而言，以拿来主义的心态承受赋能，就能与同业站在同一条起跑线上。此刻，在决议金融安排的竞争力层面，金融科技将变得无关宏旨，就像两款配备骁龙845的手机，芯片自身不再决议用户的挑选。所以，这会是金融科技的本相吗？

从用户视角看金融科技

金融科技的价值，终究需求在用户服务的过程中反映出来。所以，当咱们从用户的变幻考虑金融科技时，或许能找到关于金融科技的“规范”解读。

用户关怀的永远是产品体会，而非各种“黑科技”。传统银行与互联金融安排的距离，也在于产品体会，而非科技。事实上，银职业每年在信息科技上投入超越千亿元人民币，大行的投入更是挨近百亿，比许多金融科技巨子的年营收额还要高。

站在用户的变幻，产品体会的进步，才是金融科技之于金融安排的价值。所以，金融科技既非金融，也非科技，乃至也不是貌同实异的金融与科技的交融，金融科技，应当是一种解决方案，集科技、客户洞悉、金融场景、产品运营等于一体，协助金融安排适使用户金融消费习气的新改变。

相同的逻辑，站在监管者的变幻，会有监管科技；站在金融安排内部办理的变幻，也可以延伸出办理科技的概念，都可以专门去讨论研究。但站在“以客户为中心”的变幻，金融安排最应该重视的，仍是这个根据用户视角的解读。

在这个新的解读下，可以延伸出以下几个定论：

1、不能脱离金融场景谈金融科技

在科技赋能的言语系统下，好像咱们可以抛开对金融的了解谈科技，这是一种误读。科技，需求内生于金融场景之中。

金融安排发力金融科技，仅仅建立几个实验室是不行的，重要的是在事务层面落地。信息科技人才不等于金融科技人才，仅仅将散落在金融安排内部的IT人才会集在一起，难以承当金融科技转型的重担。

相同，对外协作中，金融安排需求的并非那些专门为赋能而赋能的别致技能，比方没有数据源的大数据建模、没有使用场景的区块链技能、没有解决方案的云核算渠道等，真实有价值的是那些在实践场景中得到验证的解决方案。

2、同质化的赋能不是金融科技的悉数

站在赋能的视角，各家安排的金融科技布局迥然不同——大数据风控、智能营销、区块链使用等等，但从用户体会解决方案变幻看，考虑到不同安排资源禀赋、战略重心、机制文明、人才储藏等的不同，终究在用户层面出现出来的，是不同的体会。所以，不存在同质化的金融科技，同质化的赋能远不是金融科技的悉数。

3、金融科技终将走向渠道化

金融科技是一种解决方案，那么最佳的承载方式就是渠道化：一家安排供给基础设施，多家安排在渠道上协作，构成一个安定的多边生态系统，以保证金融服务的高效和安全。

渠道化天然地与络效应衔接在一起，终究，一到两个巨子成为金融科技渠道的载体。也不用惊骇，金融服务触及多个环节，每个环节的商场空间都很大，都足以诞生出一到两家渠道型安排。

所以，未来的演化方向或许是，根据分工的不同，金融科技领域会诞生不同的渠道型安排，这类安排以多边生态系统的方式坚持竞争力，并对外供给服务。

4、中小金融安排也可以发力金融科技

金融科技的渠道化协作，会大幅下降参与者的门槛，中小金融安排，也将成为生态内不容或缺的一份子。此外，金融科技的运用，技能层面可获取、同质化程度高，战略调整、思想方式、机制流程等软性要素的重要性会大大进步，只需可以改变思想方式、改变心态，中小金融安排也有自己的比较优势。

把目光放回用户身上

对商业安排而言，一切的革新与冲击，归根到底都来自对用户需求的无视，以至于被其他安排“钻了空子”。

正如凯文凯利在《必定》中所说，科技进步使得越来越多的东西以指数级的速度添加，一切都在增加，只要人类的注意力是固定的，成果必定是人类的注意力越来越稀缺，用户时刻越来越名贵。反映在金融事务上，就是用户对金融服务和产品的实时性和快捷性等体会方面的要求越来越高，而传统金融服务的供给者，无视这种改变，才会被体会更好的互联金融安排打个措手不及。

若无视用户对服务体会的新要求，眼睛里仅仅盯着“搅局”的新物种，就不或许真实了解冲击来自何处，也无力防止相似冲击的再次发生。终究的成果就是，在自己的一亩三分地上，金融事务不断地被其他安排“从头界说”。

所以，请把目光放回用户身上，从用户的视角看待金融科技，以此来思索金融职业的未来与出路。

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