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时间：2023-04-09 浏览：37 分类：网络

近来，人社部官发布音讯称，正研讨拟定养老保险第三支柱方针文件，拟考虑采纳账户制，并树立一致的信息办理服务渠道，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为养老保险第三支柱的产品。这一音讯遭到社会广泛重视。

从实践看，我国养老保险准则是一个“三支柱”系统：榜首支柱为根本养老保险，第二支柱为企业年金和工作年金，第三支柱为个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

作为榜首支柱的根本养老保险，现在现已根本完成准则全掩盖，正在朝着人员全掩盖方针跨进。到2018年底，全国参与根本养老保险人数超越9.4亿人，累计总存基金5.8万多亿元，“全掩盖、保根本”的方针根本完成。作为第二支柱的企业年金和工作年金这些年也逐步构成了必定规划。到2018年底，全国有8.74万户企业树立了企业年金，参与员工2388万人，累计总存基金近1.48万亿元。无论是参与企业、参与员工，仍是基金规划，都呈逐年添加趋势。相比之下，作为第三支柱的商业养老保险开展相对滞后，产品和服务供应仍显缺乏，掩盖面所占份额也比较小。这与要建成多层次社会保障系统的要求还有不小距离。

三大支柱份额失衡构成的结果是，多数人退休后首要收入只能来自根本养老金。近10多年来，我国不断提高退休人员养老金水平，但基金出入的压力也在凸显。当时，结构性问题已成为我国养老保险准则运转的首要矛盾。2018年底，全国60周岁以上人口为2.49亿人，占总人口的份额为17.9％，其间65周岁以上人口占总人口的份额为11.9％。人口老龄化对养老保险的一个深层影响，便是养老保险的抚育比呈逐年下降趋势，缴费的人少了，领钱的人多了，这天然会对养老保险的可持续开展带来压力和应战。

不仅是我国，在全球老龄化环境下，养老问题是全世界面对的一起应战。在日益严峻的老龄化局势下，我国在养老金系统完善上亟需处理增量和存量两大难题。加速树立以个人养老金账户为根底的第三支柱养老金系统，施行由政府、企业和员工三方职责共担、彼此弥补的多支柱形式，可以使养老金供应多元化，可减轻财务付出的养老压力。

经过这些年的开展，银行理财等金融产品已成为家庭财富办理的重要方法之一。此次人社部清晰将符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品归入第三支柱养老金，无疑可增强第三支柱的吸引力和鼓励性，优化第三支柱个人账户的财物装备结构，促进第三支柱快速开展。

当然，从准则构成到详细落地，也需求一个进程。完成这一进程，服务是要害。从现在来看，市面上一些保险产品过于简略，其规划及服务水平与大众需求存在距离；此外，大众的养老出资认识较低，许多人对养老问题仍抱着“车到山前必有路”的心态，这些要素均导致了我国商业养老保险在未来一个时期内仍将处于初级开展阶段。

从顶层规划看，“第三支柱”个人养老准则的推行执行，需求得到国家立法和财税方针支撑，以引导整体经济活动人口参与到这项自愿参与、自我主导的堆集型养老金准则中；从产品规划上，也要满意各种不同集体的出资偏好和不同年纪账户持有人的需求；从参保目标看，还要同期加强对大众的养老金融教育。如此，未来人们有望经过购买商业保险与养老基金等方法，在完成财富增值的一起，为晚年日子添加筹码。

（经济日报记者：韩秉志责编：张苇杭）