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时间：2023-04-09 浏览：37 分类：网络

作者：云掌财经/愉见财经

一、

说来真是有意思。包商银行被接收的音讯传开后，该行自己和别家银行的底层行职工，在“拉存款”这件事儿上，居然一起看到了“时机”。

一头是，“愉见财经”从一名业内人士处得悉，某大行包头东河支行的职工，居然跑到包商银行某支行门口进行误导性宣扬，企图挖走对方的存款人，搬运对方的存款。

并且咱们传闻，该职工仍是“身披绥带”前往的。

此外，也有另一家大行当地支行的职工在就包商银行被接收一事在微信里宣布不实言辞。

包商银行遇到负面情况，不止有别家行来撬存款；戏剧性的是，另一头，包商某底层行领导自己居然还从负面事情里发掘出了“卖点”。

下图是“愉见财经”朋友圈里的一名包商支行长的推送：

这位同志转危为机的脑子公然灵光，他一起向包商银行的客户发音讯推介正在发行中的大额存单，营销用词是包商储蓄现已“取得国家信誉”。此外，“好音讯”、“严峻利好”、“重磅来袭”和多个惊叹号的口气，煽动性还真不小。

当然要害是价格——“职业抢先，各期限全面上浮55%”。

以下是他宣布的原文：

包商储蓄，取得国家信誉。

四有产品，优势显着。

价格优势：职业抢先，各期限全面上浮55%。

期限优势：1、9、18个月特征期限再次提高。

6个月2.025，9个月2.25，一年2.325，18个月3.2……

额度优势：额度足够供给。

2019年第17期发行时刻：5月27日-6月6日。

期限：1个月~5年共9个期限。

处理途径：全途径。

本次大额存单发行，归于严峻利好，望周知。

其间最值得拿来一提的估量是“取得国家信誉”这一句背书。生怕咱们不相信或对情况不行了解，这位同志还特意截图了人民银行、银保监会答记者问。

在答“包商银行接收前后，客户存款安全性方面有何不同”一问时，官方回复确有“接收后，包商银行现实上取得了国家信誉”一说，亦表明“储蓄存款本息得到了全额保证，企业存款也得到了充沛保证”。

未料这样的言辞竟成了某支行的营销话术学习。

二、

扒归扒，现实仍是要跟咱们说清楚，警钟也要敲一记。

关于包商银行接收前后的存款怎么保证，在“愉见财经”前天实时发布的人民银行、银保监新闻发言人的官方回应《9问9答接收包商银行》里现已说得很清楚。再摘其间相关问答如下：

问：包商银行接收前后，客户存款安全性方面有何不同？

答：包商银行是由于呈现严峻信誉危险被接收的。接收后，包商银行现实上取得了国家信誉，储蓄存款本息得到了全额保证，企业存款也得到了充沛保证。从最近两天的情况看，包商银行各地址资金富余，储户存取款自在，秩序井然。

问：接收前的个人储蓄存款怎么保证？

答：接收后，对接收前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款稳妥基金全额保证，各项事务照旧处理，不受任何影响。

问：接收前的对公存款和同业负债怎么保证？

答：5000万元（含）以下的对公存款和同业负债，本息全额保证；5000万元以上的对公存款和同业负债，由接收组和债权人相等洽谈，依法保证。按前述方针保证的对公存款和同业负债，接收后其本息均由人民银行、银保监会和存款稳妥基金全额保证。各项事务照旧处理。

问：接收后新增的存款和其他负债怎么保证？

答：接收后新增的个人储蓄存款、对公存款和同业负债本息，由人民银行、银保监会和存款稳妥基金全额保证，各项事务照旧处理，不受任何影响。

因而可见，虽然安排自身呈现危险，但存款是保证的，金融是安稳的，如上文中那些误解方针乃至成心诽谤同业的做法实属不应。存款能够竞赛，但要以合法手法去开辟事务。

上文中提到的单个大行支行用错误方法“抢存款”，已被辖区监管决议处分。

一起，我朋友圈里的那名包商银行支行长：包商在被接收后新增的储蓄存款确实会由人民银行、银保监会和存款稳妥基金全额保证，但作为一家自身经营不善的银行（的支行），现在回过头来还把这些直接用于营销话术和卖点，好像也过火了吧。

三、

下面的内容是就着“银行拉存款”的论题说开去，说的是曩昔几年“愉见财经”见过的银行们吸存揽储各种招数。以下内容和包商事情现已没有关系了。

事前阐明，其间的“坏招数”都不必学了，老黄历了，火眼金睛的监管现已出台了多项方法和办法，监管掉了。

先来讲大头的对公事务吧。比方，跟借款企业谈好，拿到借款后要“回存”；或者是开银票，但要收个20%、30%、乃至50%、100%的保证金等，这些靠借款硬生生派生出存款的小tricks也就不多说了，习以为常了。

我每次讲到这儿，都有人对100%保证金开承兑汇票这事儿大惑不解，你企业都有这些钱还去开什么票啊。下面给咱们讲一个实在的故事，我从前伴随一个水产商向一家股份制银行请求200万活动借款用于进货。成果，银行的客户经理给了这水产商四条路：

-榜首，你自己到市道上去找金主，去拉200万存款进来，我就给你200万流贷。至于那个你谈来的存款的金主，人家肯定要贴息啊，那OK，这儿头有一道本钱，你自己去担负。

-第二，你自己自存200万以开具200万全额保证金承兑汇票，然后我再给你200万流贷。

-第三，要是你以上门路都没有，这银行客户经理能够介绍一个资金经纪给你，这资金经纪担任帮助拉200万存款，但阐理解了贴点是5%。

-第四，便是看这水产商能不能多弄点抵押物、多贷点款，然后谈好高额的“回存”份额，以及各个支行冲量的时点（比方年底、半年底）上，还有额定的“帮存”使命。

不过这些老花头现已被监管前些年的“七禁绝”给严管了。但有些小银行却耍起了小聪明，记住在四五年前他们有过一个挺走红的形式，相似于“存款积分制”，便是企业得依托日均存款的基数换算成一个“积分”，这个积分决议了企业的授信额度。

银行找了个幌子，所以这事儿说出去也不怕。他们的理由是，积分代表了企业现金流的健康程度嘛，况且打分项里还有很多其它因子。

我其时听过的一种做法是，银行拟定借款额度前需先考量客户此前3个月至半年的存款情况，并将均匀季度存款利息额折算成某个借款基数，再以借款基数的10%，后边加个“万”，作为基准授信额度，其间新客户的授信额度在基准上折半。比方某客户的存款季度利息为2000元，则其借款基数为2000，可取得借款额度200万；若其为新借款客户，则借款额度调降为100万。

我还遇到过这家银行的一个客户，我的天，他简直对自己的积分有着一种相似“打游戏冲关”的热忱度。这家城商行在月末、季末等市场上资金紧俏时期还会推出一些比方“积分翻倍累积”的活动，那客户可起劲了，为了积分，会把亲戚朋友的钱借交游银行里存，就为了冲时点数拿高积分。

提到这儿再交叉爆料有些银行曾经玩过的小把戏。您回想一下，早些年银行的理财产品，是不是老是喜爱在年底季末月末那天到期？这儿头是有个小秘密的。由于那种不保本的理财自身是算在表外的，但月末到期今后，到期资金是会被主动计入客户活期存款里的，那便是实打实的表内的活期存款。但这一天一般来说客户是不能去提款的，都是到期第二天才能去拿钱的。所以表内存款数字就漂亮了。

不过话说回来，这些年下来，咱们的监管取消了存贷比查核，拟定了违背度查核，加上MPA查核、理财新规等等，一路监管越来越完善，上头单个银行的招数也就越来越行不通或没必要了。

其他还有一种现已被监管干掉的形式，是从前有3家股份制银行做得最为666的：给大型付出安排开通道，违规敞开买卖接口，把商户那头的聚合付出直连到发卡行，绕过法定清算安排，而其之所以乐意冒违规危险，意图便是为了取得高额备付金沉积，亦即拉动存款。

当然，现在监管对付出安排的备付金会集办理方针施行，这些小把戏已天然消亡。

四、

说说零售条线。其实搞搞居民储蓄，把戏不多的，还真是死功夫细功夫为主，服务为上。

利率不断上浮来打价格战，自身是弱爆了的体现。要学学人家招行，假如咱们细心比对过，招行的储蓄类、理财类产品的利率/收益率，比起股份制银行同业其实经常是低一点点的，但人家便是卡产品铺得早根底好、产品和服务都做得精，再加上现在的金融科技运用，所以无需价格战就能稳稳留住大批客户，并且仍是优质的价格不灵敏族群。究竟，存款搬迁的转化本钱也是很高的。

弱爆了的银行曾经还搞过居民来储蓄送油、送米、送豆浆机、送面包机、送套羽绒被、送马克杯啥的，当然后来这种送油送米被监管了，由于涉嫌不正当揽储。监管明确指出过，商业银行不得采纳不合法返利吸存，经过返还现金或有价证券、赠送什物等不正当手法吸收存款。

但监管一管，我就发现某支行，领导脑筋一活想了个点子：我不能直接送什物，那就绕个远路送。我让每个居民储蓄时，按存款金额巨细，配比做一个捐献，美其名曰合作全行的CSR社会项目；这个捐献的金额或许十分小，比方才几元几角几分，可是支行为了感谢并鼓舞居民的自愿捐献，在某活动期间特别设置了捐献纪念品：送油、送米、送豆浆机……

不说这些“弱爆”的事儿了，说点其他有意思的。

咱们家楼下有家被我称为“我国好银行”的社区点，咱们家的快递都帮着代领了，每天关门前还甩出一个拖线板，大妈广场舞的录音机都有当地取电了。

我妈赞他们是由于，有次有个大妈刚刚动拆迁完有一笔补偿款，我妈亲耳听到社区支行小职工苦口婆心地解说给她听，怎样的P2P是信不得的，市道上有哪些所谓“养老出资”“出资返利”的圈套等。小职工并没有直接揽储，但那大妈最终听进去了危险教育，仍是觉得把钱放国家的银行最安全，并挑选了那家银行。

当然，这些都是其次。更要害的，也是大道至简的，是银行的产品和服务做得越来越专业了，也越来越以客户为中心了。