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时间：2023-04-09 浏览：42 分类：网络

曾经在媒，一到股市涨，修改就会派题，让我写写消费贷套贷。事实上还真是如此，不管是房子大涨仍是股/基金大涨，总会有人产“本金不行，消费贷来凑”的主意。

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再加上，不免有一些告贷介乃至是零售三方外包，这帮人的规训练还短缺，在发客户告贷需求，或许会用些暗示性的话术。有次我就遇到一人，居然说出了“许多基金都涨了30%、40%，咱们能给你办6%的告贷”这样的违规诱导。

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今日“愉见财经”还收到个后台留言，毫不隐讳来问“套贷”方法的。你甭说，问得倒还挺。这家伙问了我三个问题：

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1，做做虚伪的买卖布景资料，真的能把银行动辄50万、80万的个人消费贷“套”出来吗？

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2，假如然到账了，打到股账户上会被银行发现吗？假如发现会有啥成果？

3，还问我银行终究啥情绪，这种告贷横竖银行也有得，会不会择对他们“睁一只眼闭一只眼”，仍是每笔都“疏而不漏”？

趋严

首要，我很认真地说，现在关于消费贷的情绪，从监管、到银行，都是趋严的。

就后台这人的发问，我今儿特别问了三个人：一个是银行零售外拓三方外包的，一个是某股份制银行每天办事务的支行前台个贷司理，一个是某城商行总行后台管审计规的，三人的感觉是共同的：“比曾经严了”。

我后台来发问这位，是想搞个大几十万消费贷的，认为用虚伪的消费布景资料，就能骗过个贷司理或骗过行里批阅了么？NO，难度较两年前不可同日而语。

面临监管和银行内部审计，个贷司理现已不再像前几年那样，确实曾有过一波“睁一只眼闭一只眼”。由于他们怕被发现告贷未对用处实在性进行深入查询，这是要清晰担责的。借大几十万消费贷，除了炒股，我估量还有人是对二三线房子动心思，但这块现已被银行治理得七七八八了，并且是清晰是“后台审计要点对象”。

或许有人会说，食欲也没那么大，就想借个小额消费贷，比方十万二十万。那有句说句，这种小额度贷出来是问题不大的（意我说的是正常告贷，不是套贷），不少银行鼓舞零售转型，确实也十分需求这块事务支撑，不然就不会那么努力地搞营销了。

但是有一点，许多告贷人或许不知道的是，即使一笔消费贷现已成功到账，银行侧也或许接下来要履行“三查”（贷前查询、贷查看和贷后查看）里的贷后查看。

假如发现比较显着的直接走银证转账的记载，那告贷人是会收到客户司理催还的哦，并被要求强制还款！

依据《告贷公例》，银行是有权把用于炒股的消费贷收回去的。

别的呢，笔者也劝一劝想撬高杠杆去炒股的朋友，三思吧。银行查不查得到是一事，另一事是：就现在的“股市只敢抱团涨”的、资金推进而非基本面推进的所谓牛市里，其实散户冲进去接盘危险是很大的。自有资金冲冲就算了，再用套贷的不免莽撞了——每一笔高于接受规划之外的资，都埋下了泪危险。

流变

间回到三年前，那是银行业做零售齐刷刷傍上消费贷的时代。我听某银行底层职工说，他们其实会有所发觉，某些客户的告贷用处是违规的，但当咱们都没太究。

“我搭档手上有个客户，每年都请求十几万装饰告贷，或者是所谓买红木家具。这怎样或许啊，哪有人每年家里都要装饰的啊。可见便是连编理由都懒得动脑子去换换告贷用处。这些必定便是拿去资了呗，哪儿收益高就往哪跑。”上述某股份制银行个贷司理跟我八卦了起来。

所以假如要问我银行职工的实在心理活动，坦白说，据我的查询，其实在进退之间，他们确实会有一种不明说的见风使舵：哪种事务能大力发展、哪种事务要缩短慎重，会看国家方针支撑哪块商场，也看银监的危险预警发不发、窗口来不来、查看力度大不大。

假如方针风向里对这块事务是偏缩短的、或是当地监管部分相对较频频来查看的话，银行们就会意识到这一块灰地带不要碰了，有还会自上而下传达自查要求；但反过来，假如监管部分长间不查，他们就会暗默许一些灰地带，借着“国家要拉动消费”的大口径来放款，并对受托付出和贷后的一些管控流于形式。

换一个视点来看呢，别认为造造假银行都好骗，当然不是。他们要真严起来，可以对行里消费信贷余额超越必定数额的客户重过一道贷后查看的，比方要交能证明消费用处的发、收据、转账凭据、同、发货单等所谓资金用处“证明资料”。

回头看看这三四年来的监管思路流变，关于消费贷商场的监管大可以两步走。

先是着力整理场外的那些科技公司，例如P2P、非持牌消费金融公司等。这些高贷现象比较严重，加之暴力催收，是简单引发社会问题的重头。清理得差不多了今后，方针就瞄准了银行和持牌系消费金融公司，意图是为了避免资金空转，回归消费根源。

当然这背面还有一个微观的判别：2016年前咱们老说要杠杆搬运，国老百姓太爱储蓄了，要让居民部分加杠杆。但到了现在，居民部分的杠杆率现已上去了。

再说到银行内部，也大致可认为两个阶段。

2017年至2018年，监管千叮万嘱“房住不炒”，关于银行消费贷的监管重心是大额资金违规流入楼市。所以当银行盯的，多数是80万、100万的那种大额的。

这部治理完之后，要点渐渐下沉到了10万至20万的装饰、买车等小额消费贷上。

当然咯，要说管得更严的，那必定仍是金额比较大的消费贷。比方我问到的某家银行，总行对行消费贷的要点审计，首要集在“单户单笔50万元及以上”。

银行怎样查？

- 在贷前查询环节，查询的要点首要包含请求人资信状况、运营状况、请求告贷用处的规性和法性、告贷担保状况等。

- 在贷查看环节，银行查看人员还要对查询人员供给的资料进行核实、鉴定，复测告贷危险度，提出审阅定见，按规则实行批阅手续。

特别需求划要点的是，大额消费贷买卖布景证明资料现已是必不可少的要素。

举个比方吧，比方，你前脚想供给一个购销证明同，在里面把价格做的高一些，留出套现空间；银行后脚就去商场上进行个三方比价，就好比方果是家电吧，银行还不忘去京东、拼多多上看看价格，成果天然把单件产品远高于商场价格的水挤得干干的。

银行不傻的。“魔高一尺、道高一丈”啊亲。

砸了

我问前面说到的那位做审计的朋友，怕什么。他说最怕被监管招待。喏，便是咱们在各地银保监局常常看得到的“对**银行的**处分决定书，信贷资金*违规流入房地产*股市*未履行贷后资金监管，罚款**万元”等罚单。

实际上，不等监管处分，像他们这些银行内部的审计也会让行“吃不了兜着走”的，比方要求行告贷发放后，对告贷人履行告贷同状况及告贷人的运营状况进行迹查询和查看。假如发现告贷人未按规则用处运用告贷等形成告贷危险加大的景象，要求提早收回告贷或采纳相关保全办法。

底层行呢，其实心里也很含糊的。一头是KPI，究竟消费贷需求旺盛、率高、单笔金额小还能有个大数法则能考量危险，所以许多银行会将综消费贷的规划作为行的查核目标的。另一头是，近阶段，消费贷不良也冒头了，再加上上头查得严了，所以也不敢再“揣着理解装糊涂”了。

我问到的那位朋友，他行是出过一个案件的：年，给客户A发100万用于买古，到后由账户B转入资金偿还。银行看到年有借有还，第二年又向该客户发了120万，成果客户的告贷受托付出至古出售账户C后，紧接着又转了50万元给到了账户B。

这儿其实有一个藏得比较深的相关资金流向疑点。他们行当忽略了，成果被总行查出来，底层行遂被严厉问责了。

“所以你看，这种资金流向都会被查出来，更不要提银证转账这类显着的资金流向BUG了。所以咱们现在，哪里还敢慢待忽略呀。”他如是慨叹。

作者：夏心愉

来历：愉见财经