如何成立一家基金公司(如何创建一家基金公司)

时间：2023-04-17 浏览：19 分类：娱乐资讯

在国内，明确提出“开放银行”一词的时间并不长，但是围绕着银行的业务和服务的开放所进行的实践却早已有之。目前南京银行，微众银行，浦发银行，百信银行以及平安一账通等企业在开放银行以及有了一些前沿的探索。国内监管机构、金融科技公司、商业银行对于开放银行的初衷和理解上目前是存在差异，对其定义各执一词。但总体来说，开放银行致力于“银行的金融能力以及金融数据开放和共享”这一核心要旨已是业界共识;提高金融服务能力、推动普惠金融的发展的目标基本一致。基于对国内外银行开放银行生态圈建设的扫描，目前有4种模式可以参考：自建模式、投资模式、合作模式及联盟模式。

(一) 自建

自建模式是指银行自建开放平台，业务场景、技术支持、流量入口和金融服务都由银行自身或者银行所属集团建设。自建模式可以保障产品服务与业务场景的绝对融合，并且一旦建设成功就会形成自己独特的竞争优势。但是，自建模式相对风险高、投入大、周期长。

这种模式主要出现在极少数的大型银行中，这些银行具有庞大的数据库，多年的银行业经验，优质的客户资源，因此可以做到从银行服务、到平台建设、到场景对接，都自行搞定。

BBVA是世界上首批提供开放银行服务的主要银行之一，通过BBVA API市场，公司、初创公司和开发人员在BBVA的许可下将能够通过访问和集成客户的银行数据到他们的应用程序中，从而构建新的产品和服务，从而实现10个API的商业化：基于银行零售用户群的用户肖像数据、账户相关数据、银行卡交易数据、一键支付、一键贷款、实时通知、支付宝连接；基于企业客群的企业报表信息；基于数据整合的数据整合分析与精准营销预测。

对于建设开放银行生态圈主导意愿强、资本实力强、技术实力雄厚、人才储备充足的大型银行来说，自建模式无疑是最优的选择。目前，国内也有许多银行选择自建开放平台，例如工行于2018年4月上线互联网金融开放平台，从投资到融资，从个人到企业，从境内到境外，从支付到收单，提供智能化、专业化、开放化服务。

(二) 投资

投资模式是指银行通过股权投资、兼并收购等方式，基于利益/风险共担的原则，实现与金融科技公司、互联网平台等合作。一般，银行投资主要通过三种方式：自建专门的内部风险投资或战略投资部门、建立独立的风险投资基金与通过自身的资产负债表投资。

这种模式主要出现在多数大中型银行，这些银行具有一定的能力和资本，可以大部分的完成开放银行的建设，它们本身提供银行服务API，并通过对重点领域金融科技企业的收购、投资等形式提升开放银行生态影响力。

投资模式可以提前获得创新方案，解决内部人才不足与创新文化缺失的问题，加快推向市场的速度。但是，在这种模式下，大量资金追逐有限的优质标的，权益估值具有挑战性。同时，部分银行无法在有限的资本中开拓出专门的投资资金，并且在投后管理方面也存在明显的不足。

西太平洋银行成立独立运作的投资基金Reinventure，为Pre-A轮到A轮的金融科技企业提供财务和运营支持，同时，西太平洋银行自身也可以获得技术支持。例如，西太平洋银行投资的Data Republic公司主营安全加密的企业级数据交换平台，它可以帮助西太平洋银行更好服务对于数据安全性要求极高的政府用户。西太平洋银行首席执行官布Brian Hartzer表示，这些投资帮助西太平洋银行树立了良好的声誉，成为金融科技公司的良好合作伙伴。现在，这些金融科技公司也对我们的核心业务产生一些重要的影响。

中国银监会、科技部、中国人民银行提出了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，近几年国内也有许多银行通过股权投资或者投贷联动形式布局。例如，2018年12月，中国农业银行、交通银行、中信银行等联合投资第四范式C轮10亿元；2018年4月，中国建设银行、中信银行、兴业银行、浙商银行等联合投资在线知识产权服务平台汇桔网。

(三) 合作

合作模式是指银行与金融科技公司等开放银行生态参与者达成利用金融科公司开发的产品或服务、组建合作网络、流量/线索购买、合营企业或合创服务等多项合作。

这种模式同样出现在多数大中型银行，银行本身拥有较多种的选择，进行投资但不完全依赖于投资，在投资的同时，与外部更多的金融科技合作伙伴一起共建开放银行生态，融合共同服务客户，提升影响力。

合作模式适用于风险容忍度较小的企业，银行无需投入大量的时间和资源，执行快，灵活性强，短期内可以快速盈利。但是，合作模式最大的困难是选择一家靠谱、可和睦共处的伙伴。并且，如果合作双方的约束力较弱，银行会容易丧失品牌认知力和忠诚度。

目前，国内许多银行已经与金融科技公司开展业务与技术方面的合作，除了BATJS牵手五大行，渤海银行与借呗的合作也是一个典型例子。2016年起，渤海银行开始于借呗开展引流合作，渤海银行提供资金，双方各自建立风控模型；2017年起，双方开展联合贷款合作，贷款资金80%来自渤海银行，20%来自借呗，联合为消费者提供无缝隙消费体验；从2018年起，双方的合作广度扩展，开展金融科技应用方面的一些合作。

(四) 联盟

联盟模式是指与其他银行、金融科技公司等参与者组建联盟，联盟成员之间进行数据交换、科技交流、客户共同维护等深度合作。联盟模式可以共享资金、技术、人才等，在不影响自身业务的情况下可以降低投入成本。

这种模式往往出现在一群小型银行之间，它们往往不具备独立完成开放银行系统的能力，并且缺少对场景生态端的吸引力，金融科技能力也存在短板；只有通过联盟抱团，才能发挥各自的特色优势，形成强大的战斗力和影响力。

Rabobank组建了由荷兰Rabobank总行、106家成员地方银行、世界各地的合作银行、研究机构和非政府组织组成的联盟，服务农业价值链端到端各细分市场，为客户提供全方位服务。Rabobank通过联盟构建了农业生态圈，建立了技术领先的“全球农场”在线平台，推动了不同机构和组织间的交流。

在国内，许多银行也组建了产业联盟，例如，杭州银行深耕新三板科技企业与文化娱乐企业，以创投机构为核心，构建金融一体化生态圈；金融壹账通组建“中小银行互联网金融联盟”，会员规模已达260家，总资产超47万亿。对于许多城商行、农商行来说，这一模式更容易参与到开放银行的生态建设中去。

以上四种模式都各有优劣，“条条大路通罗马”，只要各个银行能够根据银行自身实力、风险承担能力、主导生态圈的意愿和自身的约束能力评估最合适的一种或几种方式，就能找到属于自己的开放银行之路。随着2018年中国开放银行元年的开启，越来越多的银行，互联网科技公司投入到这个开放银行领域中，或自建或投资，或合作或联盟，提前布局。未来开放银行将发展得更加迅速，相信未来一定可期。

开放银行是随着API等技术发展和银行业经营环境变化而出现的一种新的发展业态，API等技术构建了开放银行框架，大数据等相关技术为开放银行添砖加瓦，4种建构模式使得各种各样的银行参与到开放银行中来。但技术发展的脚步从未停止，随着5G时代的到来，从移动互联到万物互联，从消费互联网到产业互联网，开放银行将拥有更多的应用场景和发展空间，也会吸引更多的中小商业银行、非银金融机构等参与进来，共同推动开放银行进入更高质量发展的新阶段……相信银行业的未来，是无限可能。