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时间：2023-04-18 浏览：43 分类：娱乐资讯

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当年收益率29！保险公司你是懂销售的……

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如果你手里有一百万，你要怎么理财

一、当年收益率29！保险公司你是懂销售的……

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

前几天在?《一到年底，保险销售那是纯纯科技与狠活呀》一文中跟大家说过：

“开门红”来了，一定要警惕各类的误导销售。

于是，后台最近咨询各种各样储蓄险的朋友，肉眼可见的增加。

都是想问一下，自己被推销的产品是否值得购买？

其中有一个朋友的咨询，让我看完，直呼好家伙！

保险公司，还是你懂销售呀……

事情是这样的。

这位朋友最近投资的各类理财，都是一片绿油油。

于是他决定赎回一部分产品，转投储蓄险，进行保守理财。

他的保险代理人朋友听说后，就向他推荐了一份增额终身寿险。

还给他发了一份“收益演示表”：

这份保险从第6年开始，就有3.44%的当年收益率；

到了第30年时，甚至就有8.02%的收益率。

这位朋友看完之后，差点当场拍板就买了！

但看到收益这么高，他下意识还是觉得有些不对劲。

这才用着残存的理智，找到我咨询一下。

当我看到这份所谓的“收益演示表”时，差点一口水喷到电脑屏幕上……

好家伙，等到100岁的时候，就有29.66%的年收益率，哪怕80岁也有15%。

资本还玩啥股票，大家一起来买保险啊！

简直巴菲特看了伤心，索罗斯看了流泪~

别管你吹的天花乱坠，现金价值都放出来了;

咱们来算一下“ IRR ”，就知道是骡子是马咯~

用Excel一拉，好家伙30年的IRR只有3.13%……

这个IRR什么概念呢？

之前我推荐的「? 增多多3号 」，大家还有印象吧。

增多多3号的IRR是 3.49% 。

两者差的这0.36%有多大？

咳咳，没多大，投入15万也就差个几十万而已~

为啥会差距这么大呢？

大家仔细看一下之前的那张“收益演示表”，有没有发现什么不对劲？

收益那一栏写的是“ 当年收益 ”和“ 当年收益率 ”！

在这个“当年收益”维度下，所有的复利产品，在后期看起来，都是梦幻般的收益……

没有任何意义！

为什么这么说呢？

平时大家理解的收益率，都是 年化收益率 。

比如你存100万，一年之后返你105万，那么年化收益率就是5%。

但是增额终身寿险这一类复利储蓄险，就不能用简单的年化收益率来计算。

而是要把 时间维度 一起统计进来。

更形象点说，增额终身寿险这类储蓄险，就像是开连锁饭店。

你投资了100万开了一家饭店，经过30年之后，已经扩张到5家门店；

总计盈利300万，每年可以盈利25万。

这个时候你要考虑 投资回报率 ；

要参考的是100万投入，30年时间和这300万收益的总体收益率。

而当年收益率就是，简单粗暴的只看到30年后，每年可以赚25万，就直接说这家店的当年收益率是25/100=25%？

这尼玛不就是诈骗嘛……

最最最马叉虫的是，你还拿他没办法。

因为人家表明的就是“当年收益率”，是你自己和认知中的收益率搞混了，跟人家可没有关系哟~

这就像你去洗浴中心，看见菜单上写着“3000元帝王套餐，美女技师任你选择”。

到最后发现，确实是美女技师，然后……

给你来了一套非常正规的，足疗，采耳，盘发，理发，剃头，破甲，刮脸，洗鼻，刮眼睛，松腿！

是你自己想歪了，关我啥事~

为什么无论什么样的理财向保险，我在测评的时候，永远使用的是 IRR 这个维度？

就是因为IRR这个内部收益率，是将投资时间也考虑在内。

简单来说，同样是100万的收益。

· 方案一：是每年5万，分20年给你；

· 方案二：是20年后一次性给你100万。

如果只是简单看收益率，两者的收益是相同的。

但是从IRR的角度来看， 方案一的收益率是要远远高于方案二的 。

其实很好理解，方案一你提前拿到收益之后，还可以拿着收益去进行其他投资，收益远远不是方案二能比的。

这，就是IRR的魅力。

它将时间维度考虑在内，可以给你一个最客观的收益反馈；

任何的收益陷阱，都没办法骗过IRR！

关于IRR的具体计算方式，我在?《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它》一文中已经教给大家了。

一台电脑，一个Excel就能搞定！

之后遇到搞不明白的理财产品，大家一算便知道靠不靠谱~

这不比听别人忽悠强多了！

我是理财达人吐槽君，爱你们！

目前最推荐的储蓄险：

· 年金险：?《养多多3号，听说领到手的年金最多？》

· 增额终身寿险：?《又一款顶级增额产品要完蛋，感觉不妙了……》

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二、有100万如何理财100万理财方案

100万的资金可以做资产配置，可以分别投资不同的产品，可以分别配置理财、基金、股票等，投资者要按照风险承受能力和预期收益来配置。
假如投资者属于保守型，那么可以将资产的60%投资于理财，30%配置基金，10%配置股票，假如投资者是激进型，那么可以将资产的60%配置股票，20%配置基金，10%配置理财。
温馨提示：以上信息仅供参考。
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三、如果你手里有一百万，你要怎么理财

既然题目已经限定到理财里，那么就天然决定了风险承受能力，需求保守型、风险可控的产品。那么诸如基金、股票等风险较高的投资型资产配置显然并不合适。

那么手上有一百万，应选择那些财富管理的形式呢？我们来说集中比较常见也入门较低的方法，这里的入门并不是指资金，而是专业性。

第一是固定资产，简单来说就是买房，商用或者是居住都是可以的。唯一的限制是要看您所在的城市，如果是一线城市，100万可以不作考虑，因为不够。如果是下沉至四五线城市或更小的辖区，也不是很简易，因为房价趋势并不稳定，由于人口往大型城市转移，很多小城老龄化严重，未来房价走势难测。因此二三线城市，如房价适宜可购买，还是可以考虑的，因为房价增长短期内是平稳的。但固定资产的缺陷在于“固定”二字，不够灵活，骤然买卖时有可能出现差价浮动。

第二就是选择一些金融手段。

这里可以包括银行理财产品，收益要高于银行存款，而相对的保障性强，收益稳定。另外，在银行范畴内，还可以选择大额定存和结构性存款，也会高于一般银行存款的收益。商业银行在这方面的竞争力较强。

另外，可以选择保险产品，如分红险、年金险等，会有持续不断的年金、红利、满期金等，相对收益要高于银行理财等，但缺点是获利的时间线索会更长，不利于短期资金流动。所以如果这100万您不着急用，保险是个不错的理财选择。

最后，100万已经达到了购买个人客户信托的门槛，而信托的收益率在2年期左右已经明显高出银行理财很多，而阶段性产品中也会出现短期信托，收益率也略高于银行理财。因此如果是资金需求灵活性，信托是由于保险的选择。

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