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时间：2023-04-22 浏览：62 分类：网络

各大银行各自为营。 文/ 巴九灵 3月以来，全国疫情多点开花，无论是对个人、企业，仍是整个经济面，都是一次不行忽视的冲击。 上星期，小巴现已剖析过这轮疫情对宏观经济的冲击，仅次于被新冠病毒突袭的2020年2月。 由于疫情被居家阻隔无法营生，地点的职业被...

各大银行“各自为营”。

文/ 巴九灵

3月以来，全国疫情多点开花，无论是对个人、企业，仍是整个经济面，都是一次不行忽视的冲击。

上星期，小巴现已剖析过这轮疫情对宏观经济的冲击，仅次于被新冠病毒突袭的2020年2月。

由于疫情被居家阻隔无法营生，地点的职业被疫情冲垮，忽然被裁人……黑天鹅事情让许多人无力招架，开端为房贷发愁。

面临世人对延期还款的呼吁，这几日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行带头回应：受疫情影响，满意条件的客户，可请求房贷延期还款。随后，兴业银行、中信银行、浙商银行等银行也纷繁表态。

其间，交通银行表明，在疫情会集地上海、吉林、深圳，连续接到客户的请求，分行已结合方针予以处理。

建设银行则表明，自2020年头疫情爆发至本年3月，已累计为约100万户、超越4300亿元的房贷供给了拖延还款服务。本年以来，已为吉林区域超越1150户客户处理拖延还款服务。

现在，可向银行请求延期还款的人群首要会集在四大类：

①因感染新冠肺炎住院治疗或阻隔人员；

②疫情防控需求阻隔调查人员；

③参与疫情防控工作人员；

④受疫情影响暂时失掉收入来历的人员。

不过，到了实践的操作层面，各银行对请求者的规范确定又不同，并且推出的延期还款计划也不同。

比方，有的银行仅供给28天延期还款的服务，有的银行供给最长6个月的延期还款服务。

比方，部分银行的延期，是直接延伸还款周期，从20年的还款期限，延伸至20年6个月。而部分银行则表明，延期还款6个月，需求在第7个月时，一并将之前延期的6个月的月供悉数还上。

再比方，有的银行尽管赞同借款者延期还款，但延期的这3个月里，需求每个月先交纳罚息，违约记载也会先上报征信。比及第四个月将延期的月供还上之后，再偿还罚息，消除逾期征信。

不过，也有银行直截了当表明回绝。

就现在来说，各大银行“各自为营”，假如你有延期还款需求，能否处理，终究怎样操作欠好混为一谈。

呈现此类状况的原因在于：由于延期还款这件事并没有当地上或许全国性的一致规范，因而到了银行层面归于“你情我愿”的事，这家银行乐意多让利，就对请求者的要求宽一些，而有些银行的要求则会紧许多。

银行也是企业，也要考虑本身赢利，每一家银行都会给自己算一笔账。

能够给多少名客户处理延期服务？假如是无偿延期，这部分资金到账拖延将带来多少丢失？是否会影响本身的现金流？以及，假如给客户处理延期，是否会导致房贷不良率上升，从而影响到房贷这个金融财物的质量？

如此说来，银行能否给还贷者处理延期服务这件事就变得复杂了一些。疫情归于不行抗力要素，遇到困难的借款者有苦衷和无法，银行给他们处理延期入情入理。一起，银行作为企业，也要考虑到本身的商业利益和危险。

下面，有请大头来进行更深化的剖析。小巴咨询了金融专家、闻名财经评论员和律师，他们将从不同的视点来剖析：

1．鼓舞银行对有压力的借款者“开一面”，但不主张全国层面出台一刀切的办法；

2．除了延期还款，还有一个大招——对房贷利率进行打折，每年全国能节约4500亿元的利息，能够用来提振消费；

3．律师提示：遇到还款压力，要及时自动跟银行交流，防止堕入断供，将丢失降到最小。

从商业层面看，作何回应取决于银行本身的方针，但考虑到延期还贷不会从根本上改动住房借款的长时间营收奉献和财物质量，且从全国范围看，有延期还贷需求的借款占比很低。所以，着眼于更好地实行社会职责和提高职业形象，主张银职业活跃回应借款者的诉求。

一起，由于其时疫情是区域性的，全国各家银行受影响事务的占比差异很大，因而方针层面不宜出台强制性规则，避免影响公平竞争，但能够引导性发声，鼓舞商业银行在影响可控的前提下，对遇到短期流动性压力的借款者“开一面”。

银行是否应该对借款者“开一面”，首要仍是取决于受影响的借款规划占比。若占比很低，考虑到推延还贷的长时间影响很小和实行社会职责的需求，能够对借款者“开一面”；若占比较高，延期还贷可能会影响银行本身的流动性处理，也会在必定程度上歪曲当期的房贷不良率数据，不宜一刀切强制银行出台延期还款的办法。

个人主张出台“两个大招”，向购房者进一步开释利好。

第一个大招，是答应日子困难的居民推延还房贷，乃至考虑给予恰当的利息减免。

针对不同区域、不同职业采纳分级的方法，比方吉林、上海、深圳等受疫情冲击比较严峻的城市、区域，再比方受疫情冲击严峻的职业，比方餐饮、旅行、教培等，考虑采纳必定期限的延期还款。

此外，能够考虑恰当减免部分利息。

第二个大招，对存量房贷的利率分类打折。

在历史上，曾有过对存量房贷打折的先例，2008年全球金融风暴期间，央行在10月23日宣告：将商业性个人住房借款利率的下限扩大为借款基准利率的0.7倍，最低首付款份额调整为20%。存量房贷也能够请求利率7折。

降息后房贷基准利率为5.94%，假如打7折，则是4.158%。

但并非所有人都能拿到7折，得看初次购房或非初次购房、借款人信誉记载和还款才能等要素，进行区别对待。我至今还记得，其时到我国银行排队请求房贷利率打折的场景。

经过利率打折，其时的我国存量房贷实践利率水平，从基准利率的0.93倍下降到了0.75倍。5.94%的0.75倍，便是年息4.455%。

再看今日的状况，央行数据显现，2021年12月全国新发放商业房贷的均匀加权利率是5.63%，比2009年全面打折之后均匀房贷利率4.455%要高许多。

假定房贷200万，分30年还清，采纳等额本息。5.63%利率，月供是11519.44元，而4.455%利率，月供是10080.3元。两者月供差了1439.14元。

依据央行的数据，到2021年底，全国（内地）个人住房借款余额38.3万亿元。假如均匀年利率能够从5.63%降低到2009年打折之后的水平4.455%，则每年悉数供楼家庭能够节约的利息是4500亿元。

4500亿元这笔钱假如节约下来用到消费上，能拉动经济，一起缓解家庭的压力。

假如让利这么多，对银职业的影响会有多大？

依据银保监会的数据，2021年我国（内地）悉数商业银行完成净赢利2.2万亿元，同比增12.6%。4500亿，占2.2万亿净赢利的20.5%。这意味着，银职业赢利可能要打8折。

不过，跟着流动性不断宽余，银行各类借款利率不断走低，比方运营贷的利率就只有3点多，不到4的姿态。并且现在十分宽松，有企业、有房子就能够典当获取运营贷。

假如银行不给存量房贷打折，我们也会经过运营贷、消费贷来给房贷打折，银行终究也赚不到高利率。

与其逼着我们“走偏门”，还不如光明正大出台方针，一致给存量房贷打折。这样，不只不会让老实人吃亏，还能够显示方针对民生的关心。

无论是利率打折，仍是替换高价房贷，终究银职业赢利未必会打8折。由于实践房贷利率下降后，经济会好转，断供率会下降，购房者会添加。在钱银宽松期里，银行“堤内丢失堤外补”，成绩未必受损。

此外，这一轮存量房贷打折，能够比2008年做得更详尽一些。比方依照其时实践履行的房贷利率区间来给予不同的扣头，还能够考虑是首套房、二套房仍是N套房，以及家庭未成年子女人数来打折。

假如上述两个大招实现，尤其是存量房贷利率打折的话，对商场影响会比较大。

我问了安徽合肥的几家银行，有的银行表明能够处理延期，有的银行表明现已处理过展期。

详细能否处理成功，要依据不同银行的不同状况。个人如遇特殊状况，应活跃自动与银行交流洽谈，提交延期还款的请求并供给相关证明资料，有些金融机构会考虑疫情状况，暂时性地给予一些推迟还贷的宽限办法。

假如觉得有还款压力，要活跃自动与银行经办人员交流，向银行请求延期还款期限，一起还要供给因遭到疫情影响导致收入削减的依据资料，千万不要逃避银行工作人员的电话。

假如采纳逃避的情绪，到达合同免除的条件，银行很有可能将借款人评价为不良客户，申述到法院。如果申述到法院，主张客户活跃应诉，与银行交流达到宽和。如若洽谈不成，能够依据银行的诉请进行抗辩，将丢失降到最小。